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趁年輕優化保單 保障自己及家人 2018年11月19日

趁年輕優化保單  保障自己及家人

讀者冼小姐問:

本人20歲,現職學生及輔警,月入15,000元,畢業後志願是投身督察行列,服務社群。早前在家庭會議中,父母希望將兒童保單的管理權轉交本人負責,但發覺多份保單即將到期甚至失效,故來信詢問如何在可負擔的能力範圍內,處理及優化現時的理財組合,保障自己及家人。

 

筆者十分欣賞冼小姐年紀輕輕已懂得為自己的未來鋪路,擁有清晰的事業目標,籌備適合自己的理財方案,實在是現今大學生的榜樣。

 

筆者在綜合評估其現有的理財產品時,發現多份保單條款已變舊,即使父母在她幼年時已購買了「全保」,包括人壽、醫療、危疾及意外保,部分保障額最高只有10萬元而已,實在是非常離地。在保險學的角度,保障是位於理財金字塔的最底層,正正代表整個理財人生的基礎,保單是重質而不重量的,一份足額的保單猶勝三份「蚊型單」。

 

購買人壽理財首要

隨著父母即將在兩年內退休,作為獨女的冼小姐投身工作後對家庭的財務責任與日俱增,首要優化的當然是人壽保障,假若父母退休後每月總支出15,000元,預期壽命20年,計算通脹率每年4%後,總保額需要5,500,000元,以投保20年期定期人壽為例,水平式保費每年約3,600元。如日後成家立室、生兒育女、擁有樓債的話,人壽保額或需進一步提升。

 

下一項需要考慮的是醫療及危疾保障。冼小姐應趁早投保一系列適合自己的健康保險,即使將來身體變差,保險公司都會按患病程度作比例賠償。萬一身體出現異常後才投保,保險公司很大機會將舊症列作額外不保事項或徵收個人附加費,甚至拒保。現今發病率年輕化,醫療通脹日增,住院及危疾保障慢慢演變成剛性需求。

 

各大保險公司近年相繼推出新危疾產品,不但優化賠償條款,還提高賠償次數,令投保顯得更吸引。分紅型保單更附有退保價值,假設500,000元保額,供款25年,水平式保費每年約9,000元,65歲後退保價值約980,000元;而醫保則是實報實銷,並採用自然保費率,年紀越大保費愈貴,20歲保費約2,300元,40歲約4,000元。

 

先求足夠保障後儲蓄

當有了足夠的保障基礎後,便可進入理財金字塔的第二層 - 儲蓄。筆者認為儲蓄應分為短期、中期及長期三個部分,各佔收入的20%20%10%。冼小姐可按實際情況調整比例。坊間的「真.年金」產品一般可滿足中至長期的儲蓄需要,每年宣派紅利率約4%,於保單初期可培養儲蓄習慣,持之以恆作目標儲蓄,盡量以最短的時間累積最多的儲備,於保單中期 (一般為1015年後) 作部分提款來應付理財需要,如結婚、買樓、買車、子女教育等,餘下部分繼續存放在年金戶口滾存,於保單後期 (一般為2030年後) 便可行使年金權利,每月穩定收取退休金直至終身,安享豐盛晚年。

 

中原金融集團 營業董事 劉啟明 認可財務策劃師 (CFP)