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經濟日報 --- --- 轉載自經濟日報

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人壽保險功能 保障家人生活 2019年01月19日

讀者李先生問:

保險經紀經常銷售人壽保險,其實人壽保險除了死亡賠償保障外,還有甚麼特點?

 

人壽保險保障受保人身故後,賠償一筆金額給指定的受益人。因此人壽保險可以為你的親人帶來一份經濟保障,萬一受保人遭遇不幸,受益人可以得到一份人壽保險賠償金,繼續支撐家庭的開支。假設李先生是家庭的經濟支柱,萬一不幸離去,沒有收入來源去支撐家庭的日常開支、小朋友教育開支、樓宇按揭等,人壽保險就可以為李先生的家庭帶來保障。當受保人李先生不幸逝世,李先生的家庭將會得到一份人壽保險賠償金去支撐日後的開支。

 

至於人壽保險金額應該要買幾多,就可以按照家庭的未來負擔去計算出來。筆者經常建議有按揭負擔的人士,同時購買一份人壽保險金額相等於按揭結欠金額,從而保障家人的生活環境。

 

不得不提人壽保險是限制於可保權益關係,即是受保人和受益人的法律關係是否符合可保權益。例如受保人死後會否對受益人帶來經濟或關係感情方面的損失,於是就可構成了可保權益。例如配偶關係、父母關係、又或者債權人對債務人也有可保權益關係,當然受保金額只限相等於未還清貸款金額。人壽保險內的可保權益,可以杜絕一些人以賭博的心態為與自己毫無關係的人購買人壽保險或投保人作不良動機,例如投保後殺死受保人然後索償賠償金。

 

另一方面,人壽保險又可分為定期壽險和終生壽險,定期壽險顧名思義是限制於指定期間的人壽保障,而且是屬於消費型,即是沒有儲蓄成分。終身壽險除了保障終身人壽之外,保單條款內還有儲蓄成份及分紅成分。由於終生人壽保險內有儲蓄和分紅成分,所以筆者認為終身人壽險初期可以作為人壽保障功能,投保人只需付保費便可得到相等於保費十倍的人壽保障,至於終身壽險保單後期退保價值加上多年滾存的紅利相等於人壽保障金額,人壽保障槓桿失去了,因此保單持有人可以靈活運用人壽保險內價值作為日後退休保障的功能。例子,在年輕時購買份終身壽險為家人提供穩定財政保障,同時保單內現金價值及紅利一直滾存到若干年後,保單的價值相等於人壽保險賠償額,而且家庭負擔比年輕時大大減少,加上接近退休年齡就可以將人壽保險金額提取作為退休金的運用。

 

紅利複利滾存價值

人壽保險的而且確很重要,能為家人未來的經濟帶來防護,與家人共享美好人生無後顧之憂。人壽保險除了提供死亡賠償之外,終生壽險內的滾存紅利,隨著時間的增長保單內的紅利滾存會以複利率幾何級增長,壽險保單內的價值同時為將來的儲備金提供保障。

 

中原金融集團高級副總裁  張志龍