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經濟日報 --- --- 轉載自經濟日報

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投保危疾產品 考慮供款條款 2019年01月26日

讀者劉先生問:

本人32歲,現職資訊科技主任,月入25,000元,育有一子一女。自子女出生後,一直沒有時間打理家庭理財規劃,只倚賴年輕時投保的終身人壽保險及現任僱主提供的僱員醫療保障。近日從各媒體平台得知坊間保險公司將危疾產品革新,多方面優化保單條款,故來信詢問如何趁年輕時妥善安排危疾計劃,為家庭提供足夠健康保障。

 

保險業在香港算是發展成熟的市場,在眾多保險公司競爭下,產品種類五花八門,要客戶抽出私人時間比較各家之所長,難度指數極高,即使最近流行網上格價平台,都未必可以全面地根據客戶需要提供最合適產品建議。

 

要選擇適合自己的產品,建議劉先生下點苦功,把條款盡量看個明白,使產品保障與客戶需要得以相稱。筆者建議以下兩個重點可大大減省比較產品的時間。

 

衡量自身供款能力

首先要衡量自身的供款能力。作為一家四口之主,財政壓力當然較以前高,新式危疾保由於保障範圍更廣闊,更能迎合社會實際理財需要,所以保費亦隨之倍增,正所謂「買大賠大」,隨時比舊式的貴三至四倍都不足為奇,幸好新保單都有保證現金價值及紅利派發,令保單持有人能預期退保價值的多少。

 

在保險學角度,危疾保的設計理念除了應付突發醫療開支外,亦保障受保人的收入以應付短期必要家庭開支,如供樓、學費、家用、其他雜費等,所以訂立保額時決不能抱著「別人買多少,我便買多少」的跟風心態,應將以上兩個重要因素考慮在內,認真計算家庭所面對的短期財務責任,使保額更為個人化,從而令保費更有預算。劉先生尚算年輕,應趁健康時加大保額,以獲得保單最高之承保範圍,令自己及家人更為安心。

 

考慮保障條款多寡

其次是考慮保障條款的多寡。新保單加入了不少新原素,如輕症保障、兒童保障、還原保障、多重保障、延伸保障等等。理論上保單擁有的特點越多,保障範圍便愈闊,同時保費都會愈高。世上沒有完美的產品,即使保單再革新亦非萬能。建議劉先生根據需要選定其中幾種特點後才開始比較條款,相信會更為省時划算。當條款不易被理解時,建議參考產品單張中的圖例、賠償例子、索償分析,甚至可請教獨立理財顧問或律師的專業意見。

 

以筆者所知,坊間有保單會免費為18歲以下最多一位子女提供嚴重疾病保障,保額為基本計劃的20%; 另外對未獲發現之先天性情況引起的疾病,甚至對未知的疾病都會提供保障,這些增值條款都打破了多年來危疾產品的傳統,對於劉先生來說較為切合實際家庭需要,可多加考慮。

 

咀嚼合約條款是一個痛苦的過程,但為了自身及家庭利益,不妨下點苦功做多點比較才決定投保,與家人共創更美好的未來。

 

中原金融集團 高級營業董事 劉啟明 認可財務策劃師 (CFP)