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經濟日報 --- --- 轉載自經濟日報

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閒錢一千多萬 最好儲蓄保險 2019年02月02日

讀者卓小姐問:

本人二十多歲,由於家族做生意,累積了很多財富,家庭富裕,故從小不時都可收到不少的零用錢,想詢問如何將資金增值。


和卓小姐的初次見面,讓筆者很有一些拍戲場景的感覺。由於是朋友介紹,雙方寒暄後,剛一坐下來不久,卓小姐就從手袋裏拿出一張銀行卡推給筆者說,裏面有一筆閒置了一段時間的零用錢想拿出來投資,開頭就問是買樓收租或買什麼投資產品好?筆者順口一問裏面有多少錢可用?她就很隨意地回答說大概有一千多萬,說夠不夠,不夠的話還有其他卡。果然是有錢任性,這個年紀隨意拿一張卡出來就有過千萬。

 

置業收租意見保留

經一番交談後,筆者大致給了以下建議。以卓小姐目前的資金,即使將其平均分一半,也可以同時滿足置業收租和穩健投資增值的目的。但是在置業收租這方面,以目前的市場環境來說,雖然這幾周因政經環境好轉和中美貿易戰有緩和跡象,樓市有了一些小陽春的景況,二手樓成交量增加,樓價亦止跌回穩,一改之前頹勢。但在宏觀層面來看,政府在供應量上持續拓展,而按揭利率也已處於上升通道,目前入市的話,以十大屋苑的沙田區來說,一般500萬左右的單位,以標準間隔未改動過的兩房單位,相對容易出租,每月租金在12,000至13,000元左右,出租回報率約只在2.8%至3.1%之間,加上未來樓價上升空間有限,下行空間反而更令人擔憂。所以對置業收租這個投資,目前筆者持保留意見。


儲蓄理財彈性取款

至於其他金融保險類的投資,由於卓小姐的父母怕她沒有節制,胡亂投資,給了她一定規限,起碼要有一定儲蓄功能,適度高息過一般定存,風險不能太高。以約佔其一半左右資金來衡量,筆者選了一份純儲蓄類保險產品。每年供款100萬港幣,5年供完,有以下兩種長短不一的彈性取款方式(表1及表2),供卓小姐不時取用。


取款方式(一)

3年後,可提金額約$350,017,退保金額$1,651,673.

5年後,可提金額約$972,385,退保金額$3,627,889.

8年後本金可打和,可提金額約$2,226,428,退保金額$5,180,980.

10年後,可提金額約$2,806,334,退保金額$5,843,530.

15年後,可提金額約$4,525,585,退保金額$8,006,997.

20年後,可提金額約$6,924,947,退保金額$11,305,121.

25年後,可提金額約$10,954,554,退保金額$15,902,911.

30年後,可提金額約$17,089,143,退保金額$22,399,071.


取款方式(二)

戶口資金一直先不取用,至第14年開始,每年可取港幣24萬(即每月可有2萬定期收入)直到終身100.

15年後,可提金額約$4,033,834,退保金額$7,515,246.

20年後,可提金額約$4,962,387,退保金額$9,342,561.

25年後,可提金額約$6,911,752,退保金額$11,860,109.

30年後,可提金額約$10,135,249,退保金額$15,445,177.


以30年後來看,假如退保的話,綜合所有收益金額相比較,方式二比方式一少收了$3,113,894。


以卓小姐活潑的性情,她不想資金取用有所規限,故可自由提取自選金額的方式一會更適合她。

 

中原資產管理有限公司高級財務策劃經理張迎逸