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經濟日報 --- --- 轉載自經濟日報

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百萬買年金 退休可安心 2021年10月25日

讀者李先生問:

本人52歲,從事教育界工作。因工作性質的關係,退休年齡是定於60歲。 而本人除了強積金外,並沒有其他的退休財務安排。本人未婚,也沒有兒女,覺得應該趁還有工作的這數年內,為自己將來的退休作好安排,故來信查詢。


李先生曾見過一些保險公司的理財顧問,了解過一些年金計劃。李先生十分喜歡退休後仍然可以每年有收入的這個概念,感覺有保障,所以年金計劃也是他考慮的其中一個方案,但年金計劃有一個結構上的因素令他感覺不舒服。絕大部分年金計劃都是把在職時於計劃內所累積及增長的資金轉為年金現金流。


另一個角度來說,李先生需要放棄辛苦儲蓄及增長下來的資產,才可以和保險公司交換現金現金流。李先生心底裏的願望是魚與熊掌兩者同取。加上,李先生是「月光族」,每個月都是花光所有薪金沒半點留下來的。故此之前朋友建議他買樓收租,對他來說是不可能,他根本拿不出首期,現在才開始儲首期也趕不及退休。年金計劃可逼使他儲錢,不再做「月光族」,不再把全部辛苦賺來的血汗錢花費在不必要的購物飲食及娛樂上。


計劃保障至100歲

明白了李先生的需要及關注後,筆者替他挑選了一份由一台灣資金的金融機構所提供的計劃讓他考慮。這份計劃供款期五年,筆者建議李先生每年供款20萬元,即每月16,666元。以李生的收入來說,這個供款數目絕對可以負擔得來,同時也可讓他減少花費於不必要的購物和飲食上。五年供款期完成後,不再需要作任何的處理,直到退休時,即八年後,計劃開始每年提供67,789元的現金流直至100歲。


移民不影響收取年金

與此同時,他的那筆「本金」並不會像年金計劃那樣被保險公司「沒收」。若果收取那份每年67,789元的年金現金流同時讓那「本金」於計劃內滾存的情況下,李先生100歲時,還有退保價值總額1,836,099元。換言之,李先生除了每年收錢外,他的本金也累積至1,836,099元,屬於他並沒有被「沒收」。這個安排相信可以滿足李先生的兩個願望。而整個項目,總共回報是4,683,237元,即468%,筆者相信李先生應該會滿意。


除此之外,李先生也萌生移民英國的打算,故此他會擔心若果在英國處理那計劃及每年收取年金的事宜會很不方便。其實若果他日終於移民了去英國,只要提供海外戶口資料給保險公司,保險公司則會豁免手續費的情況下,匯款到李先生指定的海外銀行戶口。這樣的安排不論李先生身處地球任何一個角落,除了有外匯管制的國家除外,都能輕鬆收取那些現金流,無需掛心。

各位看到這裡想必有一個疑問。為什麼筆者會強調那台灣資金的金融機構給李先生考慮呢。原因是李先生希望計劃的受益人寫上他「丈夫」的名字。暫時香港是不接受同性婚姻的,而這家金融機構是接受外國的同性婚姻結婚證書,作為配偶關係證明於登記為受益人。這點也是李先生其中一個非常重要的考慮因素,亦同時完美地解決了。


中原金融集團高級副總裁曾少雄