讀者劉小姐問：

面對收入不穩，甚至被裁員的風險，現時的保單配置應如何處理？「一刀切」是否合適的做法？

香港境內保險產品日新月異，條款越趨開放，加上市民對保單有一定的認識及熟練度，只要負擔能力許可都會按理財需要多買幾份，保障自己及家人，為未來策劃。

以產品角度來說，保單既不屬於基本消費品，也不屬於奢侈品；它不會令你一夜致富，也不會讓你潦倒街頭。在你一帆風順的時候它毫不起眼，但當有一天你要面對龐大的醫療費用、按揭債務、教育支出、家庭責任時，實際幫到你的不是親戚朋友及家人，而是保單合約的賠金。

買了保險的能保平安，沒買保險的就會提心吊膽，甚至可能錯過了投保的最佳時間，發現原來有錢都會買唔到保險，繼而後悔。相信90%的讀者都會認為以上對白似曾相識，因為在銷售過程中，幾乎每位前綫保險從業員都懂得向客戶描述，但筆者相信這90%的客戶當時未必有感受，或許未能真正領會到當中的重要性，反而抱住僥倖心態，認為不幸的事絕不會發生在自己身上，但現實中的確會發生在不同的家庭，只是機率問題而已。

保單合約盡量保留

保單對於滿足理財需要有一定的重要性，但負擔能力也是一個重大考慮因素。我們不可能為了購買保單而影響日常的生活質素，從保險學角度保費支出建議控制在每月收入的30%以內，只要買得其所，生活更為愉快。現實中，人生不如意事十常八九，近來收到不少讀者來信，公司因為後疫情或營業額問題而裁員，對於打工仔無疑是很大衝擊，在開源節流的前提下，不少人會先向保費「開刀」，但此舉必須小心處理，否則可能因小失大。

一般而言，保險合約應盡量保留，以確保受保資格不會中途失效，但遇上收入不穩的情況，都可能要重整保費支出，到底何種保單應被先行考慮？其實並沒有既定答案，因為每個人的理財需要不同，保單去留的優先次序都有所不同。以案中劉小姐為例，育有兩女，是家庭唯一的收入來源，保留理財產品的順序應是人壽、醫療、子女教育、家庭投資、長期退休，所以投資及退休相關的產品便可能需要先作出調整，例如更改繳費方式為月供、向下調整定期保費、行使保費假期等以減低保費壓力，迫不得已最後才選擇退保程序。

受保資格有影響

胡亂取消保單的後遺症是直接影響日後重新投保時的受保資格，特別針對健康風險相關險種，如醫保、人壽、危疾、意外保等。讀者可能覺得沒甚麼大不了，以為保險公司的商業模式是「必買必賣」，今天不買，日後能力許可再買也不遲，但其實不然。每次新投保時，準受保人都必需經過核保決定，如果健康風險太高，或身體狀態較差才投保，核保部有權針對現有舊症而附加額外不保條件，或加收附加費，甚至拒保。不論是退保或轉保，都會影響你日後的受保資格，務必慎重考慮，切勿衝動行事。

中原金融集團高級營業董事劉啟明

特許金融分析師(CFA®)

認可財務策劃師(CFP®)