讀者崔小姐問：

本人32歲，早兩年買了樓及結婚，擔心自己如出現意外，供樓重擔會落在家人身上，所以希望為自己買一份相宜的人壽保險。但由於體形略胖，一直有膽固醇問題，這樣會影響投保嗎？而且有機會在未來數個月全職讀書進修，如果用積蓄繳交保費，這樣可以的嗎？

如要保費相宜的人壽保險，就是只不帶任何儲蓄成份的純人壽。這種消費型的人壽保險，小至每月幾百元也可以有數百萬的人壽保障。

對於剛榮升新業主的客戶來說是非常有用。因為正如崔小姐所顧慮，倘若她突然離世，家庭頓失經濟支柱，如果有一筆保險金幫忙繳付房貸，家人也不至於淪為負資產。

人壽保有核保要求

有部分保險公司會特別強調自己的人壽保險是無需進行任何體檢也可以順利投保，這情況當然適用於身體非常健康的投保者。但其實每份人壽保險申請書也有若干健康問題需要回答。像崔小姐的個案，當她初步投保後，少不免會被要求提供膽固醇相關的醫療紀錄，或有機會由保險公司安排醫生面見，了解其身體情況再作進一步核保。

對於保險公司而言，即使人壽保的核保準則並不如醫療保般嚴謹。但也會因為客戶不同的情況，例如吸煙習慣、BMI指數、膽固醇、血壓、家族病史等等而影響其核保決定。

年期決定保費金額

純人壽的保費也是取決於保費在多少年期內不變，例如每5年續保一次與每20年續保一次，前者保費會較後者便宜，但投保時要考慮清楚投保目標。以崔小姐為例，其投保目標是為了對沖突然身故而遺下樓宇按揭的風險，而一般按揭也是做20至30年，所以相對來說，人壽保也應該選擇較長年期的續保。因為每隔5年遞增保費，到第20年時，所繳交的金額已遠遠超過每20年續保的計劃。

以崔小姐的個案來說，若她轉為全職學生，沒有穩定工資作繳交保費的根據， 即使其儲蓄足夠繳交保費有餘，但也要特別聲明若她資金不足以繳交保費時會由誰人協助繳交，而且投保金額也有機會受限，未必可以投保與樓價掛鉤的金額，例如崔小姐原本想投保700萬元，但保險公司可能只會批准購買400萬元左右。當然不同保險公司情況會有不一，詳情可諮詢你的理財顧問。