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經濟日報 --- --- 轉載自經濟日報

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承傳儲蓄計劃 相對年金靈活 2021年04月24日

讀者廖先生問:

本人今年50歲,大女兒已20歲,正就讀大學,而小女兒只有8歲。由於距離1015年便要退休,現在既開始擔心自己與太太的退休生活,亦擔心無力支付細女兒日後大學學費。有朋友建議應該買銀行收息股或保險公司的儲蓄年金,我應該如何選擇?


所謂養兒一百歲長憂九十九,廖生這種情況在現今社會十分常見。當完成各項人生目標後,開始踏入花甲之年,便一方面要為自己退休生活張羅;另外一方面也要為子女日後作安排。


就廖先生的情況,筆者建議應首先預計女兒學費及退休生活所需多少金額,下一步就是了解不同類別計劃的特點與風險。


舉例來說,現時一般大學學費每年需要42,100, 完成四年的大學課程大約需要16.8萬,距離小女兒讀大學大約還有10年,若撇除通脹,廖先生每月儲起1500元現金也理應達到學費總數,但可惜的是,現時全球QE嚴重,通脹因素不可忽視,所以就女兒學費,廖先生應儲起金額起碼遠高於每月1500元


傳承功能比年金性質重要

就小女兒的學費儲蓄,筆者建議可考慮有承傳性質的儲蓄計劃。與舊式保單不同,現時有部分儲蓄計劃可轉換受保人及持有人,作為家長,若為子女儲蓄,可以一直持有及控制保單,有需要時既可於保單提錢給子女應付開支,也可以給自己養老之用,待自己百年歸老亦可將保單轉換受保人為子女,繼續滾存金錢,將心意傳承給下一代。所以,用這個類型的儲蓄計劃會比年金類型的靈活性較大,不用將金錢與保險公司對賭壽命,較為切合為子女舖路。


至於退休儲蓄方面,如果廖先生65歲退休,根據男士平均壽命82歲,起碼需要面對17年的生活開支,假設廖先生退休後每月家庭生活開支1萬,17年來共需204萬元開支。但必須留意此數值亦未計任何通脹情況,以及是假設了無需面對住屋租金或供樓開支。所以廖先生如若需要為退休生活作出策劃,必須先行評估現有資產,以及將來需要面對的開支。


分配較多資源投資

因為若廖先生現有資源與實際退休所需開支相距較大,則應分配較多於投資方面,以有限時間追求較大回報,當然就有一定潛在風險,例如油板塊的中石化(00386)、中海油(00883),年息也超過8厘,但股價時有變化,也是有可能出現賺息蝕價情況,這是讀者務必注意地方。


若要較為精準分析個人財政情況以作策劃,建議進一步諮詢你的理財顧問。


中原金融集團組別營業董事 鄧熙琳