讀者莊太太問 :

近期電視節目，頻頻報導保險銷售誤導的事件，不只客戶中招，連保險代理也被上司誤導，錯誤購買多份保險，造成債務纏身。作為消費者的我們，應該如何保護自己？

從事保險業的人數眾多，入行門檻不高，造成業務人員專業程度參差不齊的情況，一直都是行業上的垢病，上司的專業程度及銷售態度往往都是下屬的模仿對象，上樑不正下樑歪，再加上高壓的業績壓力，而造成以上的誤導現象。如果想避開這種情況，需留意以下三大原則。

首要原則：勿貪！世界上便宜貨並不多

高風險高回報，低風險低回報，保險的風險是由保險公司承擔，回報一般不會太高，亦不能和其他投資方法作對比，因為保險賣的是「穩」，單儲蓄保險的平均年化回報率最高也只是6至7%/年，最快回本都要6至8年，前20年回報少，20年後回報幾何上升。所以，當有人告訴你供完後可以隨時拿錢並有源源不段的回報，必須小心求証，因為這兩件事是不可能共存的。而供款後可即時提走的計劃，不是沒有，但回報一定不高，而且推薦此類產品的保險從業員也不多。

第二個原則：仔細閱讀有關計劃

不論什麼行業，「ONE TIME CLOSING」是銷售界的黃金金句，保險業也不例外。作為消費者，當聽到產品不同的優點後，再加上一些讚美，即時的優惠，就容易被Closing。保險作為長期的財務計劃，甚至可能不能斷供，你更應該先把計劃書仔細閱讀，如果自己看不懂，也應該找家人或朋友協助，切勿貪一時之快。不過，投保後也有冷靜期，萬一被「ONE TIME CLOSING」，也要把握最後21日冷靜期。

第三個原則：專業執業資格

需在保險業從業，只要有中學學歷，並通過卷1 (保險原理及實務)及卷3 (長期保險)考試，便可以從事長期保險業務，即常見的人壽、醫療、意外及儲蓄保險，但除了以上兩張試卷外，其實還有卷2 (一般保險), 卷4 (強積金)及卷5 (投資相連長期保險)。不過由於以上相關產品的佣金較少，而知識又比較複雜，並不是所有從業員都願意花時間學習及考試。如果從業員有心在保險業，五牌齊上，亦是一個分辨方法。除了保險從業執照外，還有CFP理財策劃師、CFA金融分析師等世界認可的專業資格證，以上資格，最少都要花上最少1至3年學習並通過考試才能獲得。這些特點都是可以讓你從中了解你的業務員有沒有持續進修，並達到專業的心態。

在商業社會競爭激烈保險市場下，作為銷售，以產品最優特性去吸引客戶注意，是無可厚非，始終這是一名從業員的職責及獲得客戶的方法。而作為消費者為避免成為競爭市場中傷害者，可以根據以上這三個原則好好保護自己。

中原金融高級副總裁 陳韻詩

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