讀者黃先生問：

本人34歲，夫妻均為公務員，育有一名3歲兒子及剛出生的細女。本人深感現在應開始為家庭將來的財務保障作適當的安排，保險公司的儲蓄計劃是其中一個考慮的方案。不同保險公司的儲蓄計劃各有特別之處，故來信查詢在挑選的過程中有甚麼需要特別留意呢？

儲蓄計劃同時也是一項投資，投資最基本的焦點便是回報。一般保險公司收到這些儲蓄保險計劃的保費後，都會投資於固定收入資產及非固定收入資產。不同保險公司的儲蓄計劃中兩種類資產組合的百分比是各有不同，黃先生需要考慮自身風險接受能力選擇合適之儲蓄計劃。

考慮風險接受能力

再者，現時非常流行含有 ESG 因素在內的投資項目。一些保險公司也不甘後人，提供一些含有ESG元素的儲蓄計劃。這些含有ESG元素的儲蓄計劃，會把保費投資於含有ESG概念的資產內。市場一致認為，含有ESG概念之投資項目的回報相對於沒有的投資項目，往往更勝一籌。理論上，通過重點投資及配置於高ESG評分的資產中的儲蓄計劃，應該可以看高一線，可盡量選取有ESG概念的儲蓄計劃。

黃先生考慮儲蓄計劃的其中一個目的，是為家庭建立一個健康穩健的財務安全網。若果日後不幸去世，儲蓄保險計劃將變成遺產給他的家人。所以，遺產安排的選擇越多越好。首先，應盡量選擇有後續保單持有人，及後續受保人選項的儲蓄計劃。這樣可以讓心意一代一代傳下去。

同時，可作保單分拆也是必須考慮的一個因素。因為日後極有可能需要把這保單資產分拆給太太及兩名子女，而且需要是按不同的百分比來分拆的那種。

身故支付選擇愈多愈好

若果希望不幸身故時，保單以身故原因退保，而把錢給受益人的話，身故支付選擇方式愈多愈好。黃先生可以於生前決定哪一種身故保障支付選項，例如，傳統的全額一筆過支付給受益人，可選擇全額於2到50年期間，以每月或每年分期支付受益人。

第二種方案是，先選擇部分金額以一筆過形式支付，以應付當時急需，剩餘部分則以分期支付。

第三種，部分金額於受益人的指定年齡前以分期方式支付。而所剩下的餘額，則於受益人的某個指定年齡以一筆過方式支付。

市場還有第四種身故保障支付方式：先設定首年支付多少金額，隨後以每年3%增長的分期方式支付，直至支付所有身故保障為止。黃先生需要考慮本身家庭需要，再揀選適合他家庭需要的身故保障支付選擇的儲蓄計劃。

可以提供保費豁免保障的儲蓄計劃，絕對值得黃先生考慮。這類型儲蓄計劃，可於保單持有人於65歲前完全永久傷殘或不幸身故時，立刻豁免計劃的將來應繳保費，換句話說，剩下未交的保費將由保險公司承擔。這樣便不需要擔心萬飛來橫禍而影響這份儲蓄計劃的供款。

因篇幅所限筆者未能就以上每一項每一樣詳情在這兒交代清楚。筆者建議黃先生向相熟之獨立理財顧問詳細了解。

中原金融集團高級副總裁曾少雄