讀者王小姐問：

目前樓宇供款壓力與過往比較，感覺利息比較多，不划算。如果我有一筆餘款，應該提前還款嗎？

2023年經過好幾次加息之後，目前的利率的確高企，與往年比較，大部分供樓人士的每月利息支出增加了很多。但筆者的看法是，如果有餘款，仍不建議提前還款。

定息或比按揭利率更高

首先，供樓是一個長年期行為，中間我們會經歷好幾個經濟周期。在這些過程中，有減息也有加息。當然，如果遇到減息，對供樓人士來說是一件好事，因為要還給銀行的利息少了，每月供款壓力也減低了。但如果遇到最近兩年這樣的加息環境，就要考慮到，如果你有一筆餘款，其實提前還款是否真的是一個好時機？當你仍在罰息期間，提前還款，銀行通常會有罰息，又或者需要按揭者交回部分之前受贈的現金。有時候計算下來，這些數目並不小，所以罰息期間要謹慎考慮甚至避免提前還款。即使過了罰息期，提前還款還要考慮一些因素。因為按揭還款，提前還了給銀行，將來你有急用錢時又不能隨時借出了。你要向銀行再借，就要再等銀行評估你借錢時候的工作收入水平，以及當時的樓宇價值等因素。尤其是在樓價下跌時，你能借出的錢變少了。又比如在類似目前這樣經濟環境之下，有不少人士的收入都受到影響，這樣情況下可以借出的錢也很大機會變少。

其次，提前還款時，也要考慮還款是否真的划算。雖然現時按揭利率高企，但仍有不少人士的按揭利率大概是3厘多的水平，而目前銀行大部分提供的定期存款，也高達4至5厘多。如果你有餘款，短期可以放在定期存款，甚至有些活期存款也提供4厘左右年利率，計算起來總比提前還款划算。

考慮年息5厘儲蓄計劃

再者，目前市場上不斷有消息鼓吹2024年年中左右美國會減息，雖然不代表香港銀行的按揭利率會馬上跟隨，但我們可以隨時留意，為自己的理財做更好的準備。比如，目前市面上的保險儲蓄計劃，回報已經跟隨市場推高到一個比較高的程度，並且提供一個比較高的預繳保費保證回報。我們其實可以在這個時候選擇一個合適年期的計劃做儲蓄，比如選擇年利率5%左右的中等年期儲蓄計劃就已經很明智。這樣做的好處是，我們可以趁真正的減息來臨，就鎖定一個利率較高的儲蓄計劃。

綜合來講，現時仍不太建議供樓提前還款。

中原金融營業董事鄭小婷