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經濟日報 --- --- 轉載自經濟日報

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三高都市病 難通過核保 2024年08月10日

讀者文小姐問:

本人44歲,現職客戶服務主任,一年前身體檢查時發現「三高」,被建議控制體重及飲食。基於健康風險上升,最近加保人壽、危疾及醫保時都被加收個人附加費50%,擔心影響長遠的理財大計,故來信詢問應否接受這附加費,或選擇其他理財產品呢?

 

雖然文小姐在加保時需繳交額外附加費,數目也不少,但最少是被受保了,相對於額外不保事項甚至被拒保,已經是「不幸中的大幸」,感恩仍有保險公司願意承擔這程度的健康風險。筆者認為只要附加費在合理負擔能力內,文小姐應接受保險公司這 counter-offer」,及早將健康風險轉嫁予保險公司。特別提醒各讀者,即使投保的是分紅保單,附加費部分是不會產生任何紅利的,切勿抱著「保費貴 了必然帶動保單價值上升」的對沖心態,以免日後索償時產生誤會。

 

市面上有專為輕微三高人士而設的醫保計劃,只要血數值在保險公司指定的範 圍內都會承保,實在是病者的福音!,但請注意這產品是純消費險,無任何儲蓄成份。反之,暫時未見市場上的危疾保會為了三高而鬆開條款,始終是「萬病 之首」,大部分疾病的起源都是跟它有關。如保險公司成功研發抗三高的危疾保,保費可以是傳統保險的3-5倍。

 

在眾多保單合約中,有些保單只有很少甚至零保險成份,保險公司會採取簡易 核保政策,不會要求投保人作詳細健康聲明,對帶有「舊症」的投保人來說是 一好消息,例如延期年金產品、純儲蓄保單、保證現金價值保單、投資相連保 單等等,上述險種各有特色,分別滿足文小姐短、中、長線理財需要。純儲蓄 或保證現金價值保單類似銀行定期,一般是短年期合約,適合3-5年的理財需要 ,每年內部回報率能高達4%,文小姐可選擇一筆過供款,合約期滿後全數提取 本金及回報; 中長線則建議選擇投資相連保單,結構簡單且靈活,文小姐在特定 供款期後可選擇減額、行使保費假期,甚至可部分提款以應付不時之需,由於 保單價值的多寡與所選擇的基金投資風險有關,應根據自身的風險偏好來適時 調整投資組合比例,若風險錯配,便會得不償失,相反願意主動管理的,潛在回報都會更高; 至於長線的理財需要非退休莫屬,延期年金產品正合此意,在年 輕時供滿保單,延至退休時才行使年金權益,每月便可坐享穩定收入直至100 歲或終身。想發揮產品最大效能,建議應趁早投保,並放置一段較長的累積期 ,讓保單價值得到充分複式增長,屆時退休便可得到非常豐厚的年金收入了。

 

中原金融集團高級營業董事劉啟明

特許金融分析師(CFA®)

認可財務策劃師(CFP®)