讀者姚小姐問：

本人40歲，是全職家庭主婦，丈夫是教會的院牧，育有一名11歲、有嚴重自閉及輕度智力問題的兒子。由於需要全職照顧兒子，只好放棄事業。

姚小姐說：心知兒子需要被照顧一世，他朝自己年紀老邁甚至不在人世，誰來照顧這孩子呢？兒子日後對於金錢上的依靠絕對是一個需要面對的問題。因丈夫職業的關係，認識很多從事保險銷售的教友，他們提供了很多意見給我們作參考，主要是投資相連保險及分紅儲蓄保險。這兩種理財工具如何有效地幫我們於財政上照顧兒子呢？

解答姚小姐的問題前，要先明白無論哪一種工具，重點在於那工具可以產生被動現金流（passive income），支持兒子的生活需要，讓工具於財務上代替父母照顧兒子。

投資相連保險方案，是透過一個派息基金的組合來獲取被動收入。派息基金組合勝於單一派息基金，因為可分散風險。採用投資相連保險建立可派息基金組合，便於管理，可於不同的經濟市場情況下方便簡單地重新調節派息基金組合。定期調節基金組合內的基金成份，目的是維持一定的派息水平。

但有一點，姚小姐可能需要考慮。當日後父母年老或去世，兒子可能對於處理基金調配的事宜上遇到困難。雖然基金組合選擇會由專業的理財顧問提供意見，但如何讓兒子明白基金組合是什麼一回事，從而給出所需的反應，讓他人適當地為他安排計劃及派息的事宜，相信會有一點難度，所以姚小姐可能需要考慮會否找一些靠的親朋戚友代勞。

自動定期收取款項

而分紅儲蓄計劃，是另一種可提供穩定被動收入的工具。現在的分紅儲蓄計劃非常流行一組magic number，例如5、6 ，意思即是，五年供款，於第六保單周年末，開始每年提取總投入金額的5%的被動收入。

但短時期內，這種magic number應該對姚小姐作用不大，因為姚小姐的重點是當自己及丈夫年紀老邁或過身之後，才是兒子真正需要開始被動現金流的時候。

所以，姚小姐現時可以盡能力為分紅儲蓄保險作供款，完成供款後，任其簡單的財富滾存，等待兒子需要收取被動現金流的時候，才啟動派錢的安排。

因給了相當的時間讓供款滾存壯大，日後收取的被動現金，應比magic number的為多。相對於採取派息基金方案的好處是，兒子不需要去定期理解及同意所選擇的基金組合。分紅儲蓄計劃只需要作一次的動作，通知保險公司開始每年提款，及所需知數目，便可以一勞永逸，自動定期收取款項。

無論最終選擇是透過投資相連保險持有派息基金或採用分紅儲蓄計劃，姚小姐盡可能選擇哪些設有後續保單持有人contingency policy owner選項的計劃。這樣便可確保姚小姐過身後，資產能簡單直接的到達兒子手上，免卻任何枝節。